Vous souhaitez obtenir un prêt immobilier sans apport personnel pour acheter un bien ? Acquérir un crédit immobilier sans apport est tout à fait possible, mais sous certaines conditions. L’emprunteur peut également profiter des meilleurs taux si son profil est rassurant auprès des banques. En effet, celles-ci n’aiment pas prendre trop de risques et peuvent se montrer réticentes à l’accord d’un prêt immo sans fonds personnels, si la situation financière et professionnelle de l’emprunteur n’est pas stable.
Apport financier personnel : c’est quoi ?
Un apport financier personnel est le complément que l’acquéreur peut ajouter au crédit immobilier bancaire. Cette somme se puise généralement dans son épargne, comme l’assurance vie par exemple. Lorsque l’emprunteur ne dispose pas de fonds personnels, celui-ci peut se voir accorder un prêt immobilier sans apport.
Obtenir un prêt immobilier sans apport : c’est possible ?
Lors d’un crédit immobilier, les banques étant un peu frileuses demandent à l’acquéreur de couvrir au moins certains frais. Cette somme rembourse notamment les frais de notaire, les frais d’agence et autres frais annexes. En moyenne, elle représente 10 % du prix d’acquisition. En cas de défaut de paiement, cette dernière est une garantie pour la banque prêteuse. Lorsque ces divers frais sont payés, la vente du bien permet de rembourser la cette dernière. Toutefois, ce n’est pas une obligation de disposer de fonds personnels pour obtenir un prêt immobilier. De même, aucune loi n’exige un montant minimum d’apport. C’est un prêt immo à 110 %. L’emprunteur doit, cependant, respecter plusieurs conditions pour que l’organisme prêteur lui accorde ce crédit.
Les conditions pour emprunter sans apport
Pour que la banque octroie un crédit immobilier sans apport, l’acquéreur doit faire preuve de sérieux et inspirer confiance. Il faut qu’il montre sa capacité à pouvoir la rembourser. Afin d’emprunter sans apport, l’âge de celui-ci ne doit pas être supérieur à 40 ans. Avoir un emploi stable et un salaire régulier est indispensable, aussi bien en CDI qu’à son compte. Les revenus mensuels doivent être élevés. Les banques n’accordent pas de prêt immo sans fonds personnels, si l’endettement dépasse ses capacités de remboursement. Le taux d’endettement doit être inférieur à 33 %, afin que l’acquéreur puisse profiter d’un reste à vivre correct. Pour qu’un crédit soit accepté, l’emprunteur doit investir dans l’immobilier locatif ou acheter sa première résidence principale. Il est également préférable de disposer d’une épargne autre que pour un projet immobilier. En effet, cela permet de montrer à l’organisme prêteur sa bonne aptitude à gérer son budget, ce qui rassure la banque. Le bien immobilier choisi doit impérativement être rentable, c’est-à-dire, ne pas risquer de se dévaloriser. En effet, lors d’une défaillance, la revente du bien donne la possibilité de rembourser l’établissement bancaire. Vivre en couple est aussi apprécié des banques pour l’accord d’un prêt immobilier.
Prêt immo sans apport : pour qui ?
Ce n’est pas toujours évident d’obtenir un prêt immo sans apport. Les banques sont plus indulgentes envers certains profils :
- jeunes actifs : étant donné que mettre de l’argent de côté pendant les études est difficile, les jeunes actifs qui viennent d’acquérir un CDI obtiennent plus simplement une réponse positive de la banque. En effet, ces derniers entrent tout juste dans le monde du travail, ce qui permet de rembourser plus facilement le prêt ;
- investisseurs : les intérêts d’emprunt concernant un investissement locatif sont déductibles des revenus fonciers. Dans ce cas, les organismes bancaires accordent plus aisément leur confiance.
- accidents de la vie : à la suite d’une maladie ou d’un divorce, l’épargne peut fortement diminuer, voire être totalement liquidée. Si la situation financière est stable, alors la banque est plus conciliante et peut octroyer un crédit immobilier sans fonds personnels.
Il est essentiel de savoir qu’en l’absence d’apport personnel, le coût total du prêt est plus onéreux (taux d’intérêt, mensualités, assurance, durée de remboursements élevés, etc). Le risque d’impayés et de surendettement étant plus important avec ce type de crédit, l’emprunteur doit vérifier sa capacité d’indemnisation avant de faire sa demande de prêt. Calculer sa capacité de remboursement via un simulateur en ligne gratuit est possible.
Crédit immobilier sans apport : quelle assurance prêt choisir ?
Les établissements bancaires disposent de leur propre assurance emprunteur. Par conséquent, la banque de l’emprunteur apprécie que celui-ci souscrive à un crédit immobilier sans apport, directement au sein de l’organisme en question. Néanmoins, ce n’est pas la solution la plus économique. Une assurance bancaire est toujours plus chère que celles proposées par les compagnies d’assurances. Dans le cas où le contrat de l’assureur inclut la même couverture que celui d’une banque, alors l’emprunteur peut choisir la délégation d’assurance. Il faut tout de même être conscient que cette technique présente le risque de se voir refuser l’emprunt. Accepter la proposition de son banquier est donc préférable dans un premier temps. Ensuite, une fois le prêt immobilier accordé, rien n’empêche l’emprunteur de se tourner vers une compagnie d’assurance indépendante et de changer d’établissement assureur au cours du crédit. Faire une demande de devis en ligne, gratuite et sans engagement, est fortement recommandé.
Comment réduire le taux d’emprunt sans apport personnel ?
Plus économique, bénéficier d’un prêt complémentaire est possible pour obtenir un prêt immobilier lorsque l’on ne dispose pas d’un apport personnel. Ce dernier est donc avantageux et donne la possibilité de réduire le taux d’emprunt global. Grâce à une aide à l’accession immobilière, l’emprunteur finance jusqu’à 40 % de son projet immobilier. Cela rassure les banques qui se montrent plus tolérantes.
Prêt à taux zéro (PTZ)
Dispositif de soutien à l’accession à la propriété des ménages qui ont un faible revenu, le prêt à taux zéro est gratuit et sans intérêt. Il donne la possibilité d’obtenir sa première résidence principale. Ce dernier est accordé sous conditions de ressources. Sa durée est de 25 ans maximum et le remboursement s’étale sur une période de 15 ans. Pendant cette période, l’acquéreur ne règle aucune mensualité sur le PTZ. Le prêt à taux zéro est octroyé, si l’emprunteur n’a pas été propriétaire de sa résidence principale, pendant les deux dernières années. Toutefois, ce dispositif ne finance pas la totalité du bien.
Éco-Prêt à taux zéro (éco PTZ)
L’Éco-Prêt à taux zéro est également sans intérêt. Celui-ci finance les travaux de rénovation énergétique dans une habitation. Le montant maximal est fixé à 50 000 € et concerne les travaux de rénovation ponctuelle, les travaux de rénovation globale ainsi que les travaux de réhabilitation. La rénovation ponctuelle est utile pour améliorer la performance énergétique, comme le chauffage et l’isolation. Quant à la rénovation globale, elle permet au logement d’atteindre une performance énergétique minimale. Aussi bien un propriétaire occupant qu’un bailleur peut obtenir un Éco PTZ. Cependant, le logement du bailleur doit être construit depuis plus de 2 ans. Il doit également se situer en outre-mer ou en métropole.
Autres prêts complémentaires
Les autres prêts complémentaires sont cumulables avec un prêt à taux zéro. On peut notamment citer le Prêt Amortissable, le Prêt Accession Sociale (PAS) et le Prêt Épargne Logement (PEL). Les intérêts du prêt amortissable sont calculés sur le capital qui reste à indemniser. Le PAS peut se rembourser sur 30 ans maximum et ouvre les droits à l’APL. Ce dernier est destiné aux emprunteurs à faible revenu. Certaines aides (prêts aidés) peuvent compléter le budget total emprunté. Il s’agit de l’Aide Nationale de l’Amélioration de l’Habitat ainsi que des aides personnalisées au logement.
Faire appel à un courtier en ligne pour profiter d’un prêt immobilier au meilleur taux
Un courtier en crédit immobilier est un indépendant qui joue le rôle d’intermédiaire entre l’emprunteur et une banque prêteuse. Un prêt immobilier sans aucun apport personnel est plus facilement accordé lorsque l’acquéreur fait appel à un courtier ou à un mandataire. Cela est également possible si l’on a un apport, mais que l’on ne souhaite pas utiliser son épargne. Ce spécialiste de la négociation sollicite ainsi les banques pour placer son client afin que ce dernier obtienne un crédit immo sans fonds personnels. Dans le cas où le dossier serait transmis par un courtier, l’établissement accepte plus simplement d’octroyer un investissement locatif ou une aide primo-accédant. Cet expert négociateur possède toutes les compétences requises ainsi que les bons arguments pour convaincre les banques d’accorder un prêt pour un achat immobilier sans apport personnel. Il simplifie le vocabulaire technique ainsi que les pratiques complexes des banquiers. Celui-ci négocie un crédit immobilier au meilleur taux et donne la possibilité à son client d’acquérir une assurance prêt moins onéreuse. Il connaît parfaitement les attentes des organismes bancaires afin d’obtenir un tel crédit. De même, celui-ci évalue la faisabilité du projet. Cela est un gain de temps et d’argent pour l’emprunteur. Signer un mandat autorisant le courtier à réaliser toutes les formalités à la place de son client peut être une solution intéressante, même si celle-ci implique de payer des honoraires. Dans tous les cas, cela permet à l’acquéreur d’effectuer de belles économies sur le taux de crédit. Afin de trouver un courtier en ligne et profiter d’un prêt immobilier sans apport, faire une simulation en ligne gratuite et sans engagement reste la meilleure solution. En seulement quelques clics, plusieurs devis sont envoyés au futur emprunteur.